Privatversicherungen für Ärzte und Medizinstudenten

Worum geht es eigentlich genau?

Die Haftpflichtversicherung leistet Schadensersatz bei Personen-, Sach- und Vermögensschäden gegenüber Dritten im Schadensfall. Als dritte Partei ist hier die geschädigte Person gemeint, während die anderen beiden Parteien aus Versicherer (Versicherungsunternehmen) und Versicherungsnehmer (Entschädigungsleister) bestehen. Die deutsche Gesetzgebung kennt keine Begrenzung der Haftung. Im schlimmsten Fall verursachst du also ohne Versicherungsschutz einen sehr hohen finanziellen Schaden und bist dazu verpflichtet, diesen solange zurückzuzahlen, bis dieser beglichen ist. Im Zweifel dauert das dein ganzen Leben lang und übersteigt die Summe, die du jemals aufbringen kannst. Solch hohe Schadenersatzforderungen treten aber eher bei Schäden auf, die andere Menschen verletzen oder töten (Personenschäden). Da kann es schnell mal in die Millionen gehen. Hohe Schadenersatzforderungen sind aber auch bei den anderen Schadensarten nicht ausgeschlossen. Ohne entsprechende Absicherung kann ein Schaden also langfristig und dauerhaft alle finanziellen Ziele und Wünsche zunichte machen.

Worauf sollte ich beim Abschluss einer Haftpflichtversicherung achten?

Es gibt sehr viele verschiedene Anbieter von Haftpflichtversicherungen, die wiederum viele unterschiedliche Tarife anbieten. Private Haftpflichtversicherungen lassen sich sehr gut über diverse Vergleichsrechner im Internet miteinander vergleichen. Während deines Studiums hast du vielleicht schon eine kostenfreie Haftpflichtversicherung von Finanzberatern, die teilweise mit Kooperationen zum Marburger Bund werben, angeboten bekommen. Diese beinhalten meistens eine Kombination aus privater und beruflicher Haftpflichtversicherung. Sobald du aber privatärztlich arbeitest (z.B. in der Impfberatung) oder ehrenamtlich ärztliche Tätigkeiten ausführst, solltest du mit deiner Versicherung abklären, ob auch diese Tätigkeiten versichert sind. In den gängigen günstigen oder kostenlosen Paketen ist dafür oft kein umfangreicher Schutz vorgesehen. Außerdem solltest du beachten, dass diese günstigen oder kostenlosen Pakete auch gerne deshalb angeboten werden, weil der Finanzberater darauf spekuliert, dir auch andere Produkte verkaufen zu können.

Was kostet eine Haftpflichtversicherung?

Abhängig vom Versicherer und dem gewählten Tarif spielen weitere Faktoren bei der Frage nach den Kosten eine Rolle. Handelt es sich um eine Single- oder eine Familienversicherung? Arbeitest du im öffentlichen Dienst? Geht es um eine Kombination aus privater und beruflicher Haftpflichtversicherung oder nur um eines von beiden? Wie hoch ist die Versicherungssumme? Grob kann man sagen, dass die gängigen Pakete für Studenten maximal bis zu 10€ im Jahr kosten, wenn sie nicht gar kostenlos angeboten werden. Gängige Pakete aus privater und beruflicher Haftpflichtversicherung zur Assistenzarztzeit liegen bei ca. 60€ pro Jahr. Für eine reine private Haftpflichtversicherung zahlt man schon mal 50 bis 70€ im Jahr und bei einer Berufshaftpflichtversicherung für Fachärzte, Oberärzte usw. hängen die Kosten von der Fachrichtung ab. Die Versicherungen für einen Facharzt der Radiologie sind bspw. günstiger als die für einen Gynäkologen.

Brauche ich überhaupt eine berufliche Haftpflichtversicherung?

Ganz klar: ja! Wenn du im Krankenhaus arbeitest oder Famulant/PJler bist, hat das Krankenhaus meist eine Versicherung für dich mit abgeschlossen. Das solltest du aber in jedem Fall nochmal überprüfen. Falls das Krankenhaus eine Versicherung für dich abgeschlossen hat – wunderbar! Allerdings ist eine zusätzliche berufliche Haftpflichtversicherung trotzdem empfehlenswert, da du ja auch abseits deiner Tätigkeit im Krankenhaus beruflichen Gefahren ausgesetzt bist. Man spricht hier vom sog. “ärztlichen Restrisiko”. Hierbei geht es um Schadensfälle, die z.B. als Ersthelfer an einem Unfallort oder durch eine gut gemeinte Empfehlung im Freundes- oder Bekanntenkreis auftreten können. Mit deiner Facharztanerkennung ändert sich meist auch das Haftungsrisiko, weshalb du das Thema dann nochmal genauer unter die Lupe nehmen solltest.

Und brauche ich wirklich eine private Haftpflichtversicherung?

Die Antwort ist auch hier ein deutliches “Ja”! Ein Schadensfall tritt manchmal schneller ein, als man denkt. Das neue Handy deiner Freundin ist dir schnell mal aus der Hand gerutscht oder dein Kaffee ergießt sich über den Laptop eines Kumpels. Allerdings sollten Sachschäden nicht der Hauptgrund dafür sein, eine solche Versicherung abzuschließen. Bist du schon mal versehentlich über eine rote Ampel gegangen? Vielleicht auf einer öffentlichen Treppe gestolpert? Wenn du hierbei jemand anderen verletzen würdest, ggf. sogar schwer, geht es schnell um sehr hohe Schadenersatzforderungen, mit denen du konfrontiert werden könntest. Außerdem sind die günstigen Prämien relativ gesehen zu den hohen Versicherungssummen (auch im beruflichen Bereich) ein super Deal.

Worum geht es?

Was passiert, wenn du eines Tages und zeit deines Berufslebens so sehr erkrankst oder durch einen Unfall zu Schaden kommst, dass du in deinem Beruf als Arzt wahrscheinlich nie mehr arbeiten kannst? Neben der ohnehin psychischen Belastung steht vor allen Dingen eines fest: Das Einkommen fällt dauerhaft weg. Wer ersetzt nun dieses Einkommen? Auch hier hat der Staat einige Vorkehrungen getroffen; im Falle der Ärzteschaft sogar theoretisch direkt zwei: die Erwerbsminderungsrente als Leistung der gesetzlichen Rentenversicherung und die Berufsunfähigkeitsrente des berufsständischen Versorgungswerkes auf Landesebene. Da die Anspruchsvoraussetzungen für eine volle Erwerbsminderungsrente bei eher spärlicher Rentenhöhe relativ streng geworden sind, kann eine private Berufsunfähigkeitsversicherung mit milderen Anspruchskriterien eine sinnvolle und lukrative Ergänzung sein. So gilt man bei der gesetzlichen Rentenversicherung erst als voll erwerbsgemindert, wenn man nicht mehr in der Lage ist, irgendeine Tätigkeit mindestens drei Stunden täglich auszuüben. Die meisten Ärzte “entscheiden” sich aber sowieso für die Leistung des ärztlichen Versorgungswerks, indem sie sich von der Rentenversicherungspflicht befreien lassen, siehe dazu auch Befreiung von der Rentenversicherungspflicht. Auch die Versorgungswerke zahlen jedoch erst bei vollständiger Berufsunfähigkeit in Verbindung mit der Aufgabe der ärztlichen Tätigkeit, während private Berufsunfähigkeitsversicherungen i.d.R. bereits bei einer zuerkannten Berufsunfähigkeit von 50% die volle Rente zahlen.

Worauf sollte ich beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung achten?

Wenn du einen Antrag an die Berufsunfähigkeitsversicherung stellst, wird seitens des Versicherungsunternehmens eine Gesundheitsprüfung eingeleitet. Diese findet in Form der schriftlichen Angaben auf dem Antrag statt. Du musst dafür also i.d.R. nicht extra zum Arzt gehen. Es kann allerdings sein, dass der Versicherer zum Zwecke der eigenen Absicherung einen Arztbericht anfordert. Wichtig ist, dass all deine Angaben wahrheitsgemäß und – unbedingt – vollständig sind. Also auch noch nicht Diagnostiziertes oder “Wehwehchen” mit angeben! Ansonsten droht im Extremfall die Leistungsverweigerung bei Eintritt der Berufsunfähigkeit.

Gerade für den Mediziner kann es außerdem hilfreich sein, die sog. “Infektionsklausel” mit abzuschließen. Es kann bspw. passieren, dass bei ansteckender Infektion des medizinischen Personals ein berufliches Tätigkeitsverbot nach dem Infektionsschutzgesetz ausgesprochen wird. Du darfst also nicht mehr arbeiten, obwohl du theoretisch könntest. Dadurch tritt i.d.R. keine Berufsunfähigkeit per Definition der privaten Versicherer ein, womit auch kein Anspruch auf Leistungen besteht. Die Infektionsklausel verhindert genau diesen Umstand, sodass du schützenden Anspruch auf Leistungen hast.

Darüber hinaus solltest du auch besonders auf die folgenden Punkte vor Vertragsabschluss achten: Leistungs- und Versicherungsdauer bis zum Renteneintrittsalter, dynamische Beitragsanpassung bei Inflation, Ausschluss einer abstrakten Verweisung auf einen anderen Beruf und die ausreichende Rentenhöhe mit Option auf laufende Aufstockung (“Nachversicherungsgarantie”). Bei der Rentenhöhe wird eine monatliche Absicherung von ca. 50 bis 75 Prozent des letzten Nettoeinkommens empfohlen.

Was kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

Die wichtigsten Faktoren, die die Prämie beeinflussen, sind: Alter, Gesundheit, Beruf und vertragliche Bestimmungen (festgelegte Rentenhöhe, Versicherungsdauer und -umfang, Leistungsdauer, Klauseln).

Als Beispiel für einen 30-jährigen Arzt ohne Vorerkrankungen mit einer gewählten Rentenhöhe von monatlich 1.800 Euro ergeben sich über einen der unzähligen Vergleichsrechner Tarife mit monatlichen Prämien von mindestens 60€ bis höchstens 190€. Man erkennt hierbei schon die hohe Preisvariabilität je nach Anbieter, was auf die unterschiedlichen Vertragsbedingungen zurückzuführen ist. Allgemein gilt: Je kränker und älter man ist, aber auch je gefährlicher und belastender der Beruf, desto höher ist die Prämie.

Brauche ich überhaupt eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

Bei dieser Fragestellung scheiden sich die Geister. Es kommt nun einmal maßgeblich darauf an, wie sehr ein Jeder von uns das Lebensmotiv “Sicherheit” als wichtig erachtet. Vorsichtige Menschen werden eher dazu neigen, eine zusätzliche private Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen als unvorsichtige. Natürlich kommt es auch auf die individuelle (Krankheits-)Vorgeschichte an, inwieweit eine zusätzliche Absicherung bei Erwerbsunfähigkeit sinnvoll ist. Das wird jeder für sich selber wissen oder herausfinden müssen. Es ist allerdings auch nicht von der Hand zu weisen, dass die Arbeitsbelastung bei ärztlicher Tätigkeit psychisch sowie physisch hoch ist, wodurch manch einer es für wahrscheinlicher halten könnte, in dieser Tätigkeit einer Berufsunfähigkeit zum Opfer zu fallen. Immerhin kannst du als Arzt auf staatliche Unterstützung des berufsständischen Versorgungswerkes und der gesetzlichen Rentenversicherung hoffen, sofern du dich nicht von der Rentenversicherungspflicht befreien lässt! Die Rolle der privaten Berufsunfähigkeitsversicherung als “Sahnehäupchen” kann den Lebensstandard dennoch entscheidend erhöhen.